持久以来，由于农业出产周期长、风险较高，融资难、融资贵问题一向是造约“三农”发展的一大瓶颈。解决“三农”融资问题，美满村落信誉系统建设、盘活田舍“沉睡”资产，一向是当局和金融机构共同致力的方向。

近年来，村落普惠金融出现急剧增长势头，为打赢脱贫攻坚战、全面推动村落振兴阐扬了沉要作用，其中数字技术成为沉要推动力量。近日，《中共中央 国务院关于做好2022年全面推动村落振兴沉点工作的定见》（以下简称《定见》）正式颁布，为金融服务村落振兴指明方向。其中，《定见》明确提出，大力推动数字村落建设，以数字技术赋能村落公共服务，推动“互联网+政务服务”向村落延长覆盖，深刻发展村落信誉系统建设，发展田舍信誉贷款。

在《定见》指引下，数字技术将与全面推动村落振兴碰撞出更夺目的火花。现实上，以数字技术驱动村落普惠金融的实际早已在全国落地生根，金融服务数字化创新利用持续涌现，不休为村落振兴提供创新解决规划。

借助数字科技 动产变身不动产

“家财万贯，带毛的不算。”一句话路出了农夫贷款的困境。从现实情况来看，由于短缺银行认可的传统抵押物，固然占有资产但产权权利不了了且价值难以被正确估计，这一“三农”融资痛点尤为凸起。

近年来，浙江邵阳、四川成都、广西田东等地持续推动村落产权确权和流转，为村落产权融资提供了可行蹊径。借助数字技术，农业村落抵质押物领域进一步拓展，多家金融机构起头索求农机具和大棚设施抵押、圈舍和活体畜禽抵押等模式。例如，农业银行巴彦淖尔分行创新“田舍抵押+当局风险赔偿金+连带责任保障担保”模式，在2021年发放全国首笔鸡舍抵押贷款。

卫星遥感技术的参与，让“三农”融资有了更多可能性。网商银行于2020年初创卫星遥感信贷技术“大山雀”，通过解析卫星影像判断田舍耕种面积和品类、预测产量产值，从而赐与合理的贷款额度。2021年9月，“大山雀”技术再进一步，可能成功鉴别苹果、猕猴桃等经济作物。目前，全国已经罕见十万种植大户通过该技术获得“无接触”贷款。借助新型数字科技，该行已与全国1000多个涉农县区发展数自煺惠金融合作，从前一年的贷款增速逾越县域贷款均匀增速39%。

记者相识到，目前卫星遥感技术已被不少银行拓展利用。2021年，工商银行在黑龙江、内蒙古等分行试点，借助卫星遥感技术进行地皮确权验证、作物种类鉴别、长势监控等职能，获取玉米、甜菜等作物的经营信息。农业银行也在四川、安徽、云南等地域的部门支行发展试点。

此表，金融机构还使用电子围栏、区块链等科技，动态监测农林牧渔等农产品的出产经营，推动资金流、物流、商流深度融合，大大提升了农业产业和高低游企业融资可得性。

村落信誉系统建设提速

农夫融资难，还难在金融机构无法为其“精准画像”。对于很多田舍而言，信誉贷款是最可行的融资方式，而这有赖于健全的村落信誉系统。《定见》要求深刻发展村落信誉系统建设，发展田舍信誉贷款。

近年来，人民银行持续推动建设金融信誉信息基础数据库，大力推动“信誉户”“信誉村”“信誉乡（镇）”的评定与创建。各地因地造宜，逐步美满信誉评定机造，推动信誉村示范点建设。截至2020岁暮，田舍信誉信息系统已累计为1.89亿田舍成立信誉档案，全国已建成各类型省级征信平台6家、地市级平台30多家。

在村落信誉系统建设过程中，合作共享成为金融机构与处所当局的共同选择。一些金融机构通过接入信誉信息平台或与处所当局合作，获取更多涉农信息数据，再结合智能风控评估模型，为田舍“精准画像”，实现了“1+1>2”的成效。例如，农业银行造订《服务村落治理系统建设 全面发展“信誉村、信誉户”创建工程执行规划》，沉点推广以“惠农e贷”为代表的田舍网络融资新产品，通过加大银政合作，逐步成立田舍信息档案，美满对行政村和田舍的数字画像，将信誉村建设与金融科技伎俩相结合，让田舍享受批量准入、批量授信。

基于数字技术，“人人有授信、户户能贷款”在多个地域已经成为现实。例如，浙江邵阳在2010年就成立了田舍信誉信息数据库，为田舍和城市居民成立了电子化信誉档案，对全市所有金融机构网点开明查问服务，并于2015年升级为信誉信息服务平台。在河南兰考，全县农夫占有了电子信誉信息档案，截至2021年5月末，该县普惠授信已实现基础授信15万余户，占全县田舍的90%。

专家以为，2022年，更多创新行动还将持续铺开，村落信誉系统建设还将提速。

向数字化农险转型进行时

从实际中能够发现，农业保险在有效分散和化解农业风险、保险农业村落出产经营有序进杏注不变农夫收入等方面阐扬了不成代替的作用。《定见》再度提及农业保险，要求积极发展农业保险和再保险，优化美满“保险+期货”模式。业内人士暗示，随着全面推动村落振兴，对农业保险的需要将大幅增长。保险公司应深刻利用数字化科技伎俩，进一步提升农业保险理赔和服务效能。

近几年，一些头部险企已率先在科技赋能农业保险上有所突破，试以解决持久以来在勘测定损方面遇到的难题。例如，太平财险以“互联网+服务‘三农’”为切入点构建优质农险生态系统，多维度网络村落大数据，实现地理信息数字化、形象灾害动态数字化以及农产品信息数字化。此表，还有不少农险使用AI视觉鉴别技术，使用手机APP扫个脸就能给猪、牛等家畜上保险。

当下，传统农业保险向科技化、数字化农业保险转型不休推动。谈及下一步发展方向，农业村落部计财司金融保险处处长王胜此前暗示，一方面要抓技术利用，充分利用大数据、物联网、人为智能和区块链等现代信息技术，利用遥赣注无人机等现代化伎俩，构建“线上+线下”农业保险网络服务系统；另一方面要抓数据共享，逐步整合各有关当部门门和保险机构的涉农信息数据，搭建全国农业保险大数据平台，依法依规共建共享共用，提高农业保险的规范性和方便性。

以数字技术推动村落普惠金融

数字技术对于改善村落地域金融生态环境，推进村落经济发展起到了沉要作用。一方面，数字技术突破了传统物理网点的时空局限，买通了村落金融服务的“最后一公里”；另一方面，数字技术降低了金融机构提供普惠金融服务的风险和成本。

但在发展中，村落普惠金融也存在一些待解难题，蕴含当部门门和一些大型科技公司、金融机构把握的涉农信息数据未得到充分融合利用，伴随数字化利用而来的“数字天堑”问题，传统村落金融机构数字金融创新不及等。

人民银行此前颁布的《中国普惠金融指标分析汇报（2020年）》就明确提出，要持续坚韧美满村落地域基础金融服务供给，推动物理网点、服务机具和数字渠路蹬仔机协同发展，注沉弥合“数字天堑”；加大金融产品和服务创新，持续满足村落居民日益增长的综合性、差距化金融服务需要；持续深入村落信誉系统建设，提升田舍信息共享水平，逐步推动整合田舍地皮承包确权信息、大型农机具信息、农业补助、生猪养殖等数据信息，为提升田舍信贷可得性夯实数据基础等。

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